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2022-06-28 09:31:56
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投行凌通沙研究报告独家原创
偷渡进城，别开枪，今日头条信用平台放心借甚至没有规模宣传，普通人连入口都找不到放心借，今日头条首页，今日头条APP都找不到，找不到入口，肯定不怀孕!
但是找不到入口不代表没有办法，好顺佳今天上午的实际报名实践过程显示，大家可能不知道今天头条这个东西是什么?如果是金融贷款或网络中介，其服务完全无视中国银行保险监督管理委员会对互联网金融的规定，以技术服务的名义，在没有金融牌照和电信服务牌照的情况下强行“开放”。如果是广告指南，那就是虚假宣传。
更重要的是，今日头条在注册过程中强制用户授权通讯录，贷款利率接近高利贷红线24。此外，其合作银行中国消费金融也要标准化。
请向张一鸣解释一下今日头条的放心贷款是什么。同时，作为一份公开文件，也是对银监会对今日头条的公开报道。请银监会调查调查!
1
如果你如其所宣传的那样放心借款是一种金融产品:
张一鸣，你的金融牌照在哪里?
它自称是今日头条推出的“信用平台”和“贷款服务”，但没有任何金融牌照和电信增值业务牌照。
7月以来，不少粉丝问放心借的东西，在后台同时对今天的头条和顺佳的价值观完全不值得，好安排好完全厌恶今天的头条，但它还是有顺着好奇心提出来的好，通过巴拉巴拉，好安排好收到了慈悲头条的今天，第一印象这是一个普通的互联网金融产品，在其主页上，今日头条明确表示，它是自己的金融服务。这是“今日头条旗下的一个信贷平台”，在一段推广该产品的视频中，一名身穿类似工行制服的女子称这是“今日头条推出的一项贷款服务”。
问张翳明
若照今日头这是今日头条公开宣称的金融服务，所以，好顺佳想问问张一鸣，他是否学过金融法，是否知道银监会的监管，所有的互联网金融服务机构都必须有牌照!穿透性的，所谓互联网金融，技术金融是金融的本质。
法律依据:银监会关于处理非法集资的正式文件明确规定，任何组织或者个人设立网站从事互联网金融业务，除履行相关金融监管程序外，还应当依法向电信主管部门办理网站备案手续;否则，不得开展互联网金融业务。
(十三)互联网行业管理。设立网站从事互联网金融服务的组织和个人，除应当按照规定办理有关金融监管手续外，还应当依法向电信主管部门办理网站备案手续，或者不得开展互联网金融服务。工业和信息化部负责监管互联网金融中涉及的电信业务，国家互联网信息办公室负责监管金融信息服务和互联网信息内容，两个部门根据各自的职责制定相关监管规则。
今日头条目前的牌照
今日头条网站上显示了今日头条的合法牌照——北京ICP号140141。好顺佳查询北京市交通管理局最新更新数据。据齐齐华称，今日头条的运营公司北京字节跳动的业务范围也不包括任何与金融相关的内容。也就是说，张一鸣的今日头条金融业务既没有获得金融部门的牌照，也没有获得电信部门的牌照，属于“非法经营”。
此前，国家互联网信息办公室就今日头条非法转载不具备互联网新闻信息服务资质的新闻信息一事约谈了今日头条。
2
假如是贷款中介:张一鸣你知道这也要车牌吗?工商登记备案?
在今日头条主页的底部，有一家与三家银行合作的公司，比顶部那个标榜自己是信贷平台的公司要小几个字与消费金融机构合作。
然而，在南京银行、新旺银行和中国银行消费金融的官方主页上，并没有关于这三家机构与今日头条有任何合作的信息，也没有任何官方新闻稿。
咨询放心借贷。“放心借贷是一个提供个人消费贷款的服务平台。推荐“高息低息”正规持牌金融机构通过算法，快速审核，利息按日计算…20岁及以上的中国大陆公民(非学生)可以申请”。
从字面上看，这里和视频中的“loan”变成了“loan”，即“消费贷款服务平台”。好顺佳在网上找到的今日头条之前的宣传中，特别强调了“技术服务平台”这个词。
它的工作是“算法”的黑匣子。没有技术文献显示今日头条的算法是如何计算出来的，但“高息和低息”这几个字看起来像广告语言!
好顺佳翻遍了银监会的所有文件，但没有看到与金融机构合作贷款可以定位为技术服务。当然，好顺佳知道，现在越来越多的互金公司不愿意称自己为金融公司，而是称自己为金融科技公司。金融科技(一直支持今日头条的蚂蚁金服(Ant Financial)也表示自己在从事科技业务)。即使今日头条可以自诩不是金融公司(承认虚假宣传)，它也是金融中介，网络借贷信息中介。
别担心，中国银监会对网络借贷有详细的规定。工商局备案登记，通信管理部门电信业务牌照是必不可少的!张一鸣，你的名片在哪里?
第二章委托人第八条网络借贷信息中介机构作为委托人，按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定，委托保管人开展网络借贷资金存管业务。包括但不限于到工商行政管理部门办理登记、领取营业执照工商登记辖区的地方金融监管部门应当按照通信主管部门的有关规定，办理备案登记，申领相应的增值电信经营许可证。
另外，虽然放心低利率借钱宣传，但好顺佳看到安心首页上面很多人拿到的贷款利率都相当于年利率，接近政府监管的高利贷红线，而无论是腾讯、阿里的借白，甚至正规银行的消费贷款，利率都只是，相比之下，其中很多都是偶数。
3.
如果是理财广告分流服务?这难道不是虚假的宣传吗?
从以上三个不同的角度来看，在今天的头条所保证的一个大概有些理解，首先，从文献上看字面上是他自己的一个金融产品，它是非法的，而如果调解是一个网络，它是非法的，而今天的头条所能辩解的一定要说他是技术服务，但正如大家所知道的，通过一切，这就是金融。
好，其实顺已经咨询过北京财政局了，在我们的非正式讨论中，财政局表示，在今天的头条中首先不是P2P，所以不属于北京财政局，而且看了一看，今天的头条这个放心借款表面上是一个金融产品，本质上是一个金融广告，而且因为它的合作伙伴是一家银行和消费金融公司，因此，今日头条的监管应该对银行监管体系负责。
那么我们假设它是一个金融广告，或者行业术语所说的导流服务，通过广告导流与持牌金融机构合作，但今日头条将其包装为自己的贷款产品，在金融产品的推广中并没有看到对银行或消费金融公司的导流。今日头条的虚假宣传应该由银监会和工商行政管理部门负责吗?
此外，根据银监会《消费金融公司试点管理办法》，与今日头条合作的三家公司如果确有技术外包合作协议，也必须向银监会报告。
第二十七条消费金融公司应根据需要制定与业务外包相关的政策和管理制度包括业务外包的决策程序、外包方的评估与管理、业务信息的保密与安全控制措施、应急预案等。
消费金融公司在签订业务外包协议前，应向银行监管机构报告业务外包的主要风险及相应的风险规避措施等。
消费金融公司不得将与贷款决策、风险控制等核心技术密切相关的业务外包出去。
4
你能把它借给谁?基于场景的现金贷早已被严格禁止
抛开今日各大头条金融牌照、电信增值业务牌照、虚假广告的问题，根据银监会《非法集资处置权威项目文件》，互联网消费金融服务必须保证“遵守合格投资者等监管，仔细识别客户身份和评估风险承担能力，不可能是产品销售给客户的风险承受能力不匹配。”
12. 互联网信托、互联网消费金融。信托公司和消费金融公司通过互联网开展业务，应严格遵守监管规定，加强风险管理，确保交易合法合规，对客户信息保密。信托公司通过互联网销售产品及开展其他信托业务，应当遵守合格投资者监管规定，认真甄别客户身份，评估客户风险承受能力，不得向风险承受能力不匹配的客户销售产品。信托公司和消费金融公司要制定和完善产品文件签署制度，确保交易过程合法、合规、安全。互联网信托业务和互联网消费金融业务由银监会监管。
互联网金融风险专项整治办公室领导小组对现金贷有详细规定。银监会对消费金融贷款的使用也有规定，但对于今日头条提供的贷款产品，好顺佳还没有见过任何地方如何保证大学生不能借钱，如何保证有消费场景。事实上，只要你找个借口去借钱，没人在乎你做了什么。
有人认为今日头条的产品类似于蚂蚁贷，但需要注意的是，贷是在银监会的密切监管下进行的其次，明显减少了发行。
通知称，将暂停发放无特定场景、无指定用途的网络小额贷款，逐步减少现有业务，限期完成整改。未经依法取得贷款业务资格，任何组织和个人不得从事贷款业务。
通知称，对于贷款援助业务，应该回归本源。银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将征信审核、风险控制等核心业务外包。
显然不可能保证对方是否是学生以及贷款的用途
5
请问，为什么张一鸣把我的通讯录借给你
银监会关于处理非法集资的专门权威文件第十七条特别提到了信息安全。
(十七)网络信息安全。业务机构应当切实提高技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，不得非法交易或者泄露客户个人信息。中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室分别负责监督有关机构的网络和信息安全保障工作，制定相关的监管规则和技术安全标准。
但在今日头条的安全借贷过程中，有一个很好的步骤，你必须提供你的亲戚和朋友的电话号码!您必须授权今日头条访问您的通讯录!虽然小字说明今天的头条新闻只在紧急情况下用作联系人。
今日头条没有具体说明这个“紧急情况”是什么，但当你的通讯录授权给今日头条时，后面的黑盒子通常是非技术人员不可能弄清楚的。此前，一些人在未经同意的情况下将手机通讯录信息上传到今日头条APP，涉嫌侵犯个人隐私。它起诉了今日头条的运营商北京字节跳动科技有限公司(以下简称今日头条)，要求赔偿1元并道歉。
这个地址簿到底是干什么用的?所有到正规银行办事的人都应该是无名之辈听说一定要把你的家人、你的手机通讯录、银行和公共信息、互联网上的贷款目录的重要性今天不是这样说的，只是，一个借了一些财务支出公司的钱告诉一个好朋友叫顺，打电话给他的朋友互相邮寄名单不断，说他欠，并在消费者投诉网站，今天今日头条信托借中国银行合作伙伴之一的消费者骚扰拨地址簿电话投诉非常多。此外，中国银行消费者银行还因违反信贷规定被上海银行业监督管理委员会罚款1万元。
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征信:人民银行是如何变成芝麻信用的
还有一件奇怪的事。在今日头条的担保贷款说明书中，明确告知借款人需要进行中国人民银行的征信查询。很多网络银行都害怕被检查银行信贷,最后沿着美丽的好和净信贷公司老板聊天,当涉及到风险控制的几个维度,中央银行查询信用报告的次数也是一个重要维度,你是什么意思,因为许多借款人N平台,借但因为公司没有连接到互联网,所以你更多信贷检查,更多的地方你可能会借,这是一个消极的指标。
奇怪的是，在haoshunjia测试今日头条安全贷款的过程中，发现在做出妥协并填写各种私人信息后，几秒钟后haoshunjia收到了蚂蚁金服芝麻信用的短信，称it已授权中银消费金融检查芝麻信用。
特别有趣的是，几秒钟后，Haoshunjia拿到头条的结果是，这个申请还没有被批准!
要知道，好好芝麻信用的748，信用很好!好顺佳在主流银行有贷款，主流银行的消费金融过得很快，阿里的贷贷过得也就几秒钟。请问今日头条、中银消费金融，你们所谓的算法、标准都这么莫名其妙，是不是有很大的问题?
至此，好顺佳完成了今天头条的借用实验，差评君放心!同事卸载toutiao !
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