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2022-07-01 09:38:00
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双叒易是今年的双11，今年的双11比往年稍早，
折扣,
你们中有多少人整晚没睡，眼睛发黑，拿着书思考，
我想问问马云的父亲，他正在等待退休，为什么这个上帝要付出这样的代价?
Skr ~
当一切都太晚了
突然想到自己年幼，身上熬出来的麻烦，谁帮我付了尾。
还必须给自己买保险保障，才能肝脏更放心。
打开手机，我看到了保险网站的界面。
——这是双十一，保险怎么也像铁公鸡一样，不打折吗?
作为所有购物节的老门外汉，
保险不是不想赶时髦，而是真的不能打折。
只要打折，保险公司就会把骨头折断。
主管爸爸是第一个不同意的。
1. 为什么保险公司不提供折扣
说白了，就是监管部门不允许。
保险业属于金融业，保险产品本质上是一种“金融契约”。
受监管部门严格管制的企业，不得随意调整价格。
当你购买金融产品时，有没有想过要求打折?
你对客服说:“这个基金能打8折吗?买一送一?”
他们只是微笑着告诉你出去然后左转。
保险也是如此。
你问保险公司能不能给你打折，保险公司想知道你能不能少给10万。
至于为什么监管机构如此严格?
这并不是为了刁难消费者，而是出于很多考虑，
如果保险产品之间发生价格战，保险公司是否会为了赢得客户而扰乱保险市场乃至金融市场?
如果消费者因为冲动打折购买保险，而退险可能造成损失，未来是否会有更多的纠纷?
巴拉,巴拉……
保险与金融市场密切相关，银监会有义务维护保险资金金融市场的“稳定”，
其中的利害关系超出了我们普通人的想象。
2. 谁来决定保险价格
普通人可能会想，保险公司卖保险，那谁能说，当然保险公司说。
这话只对了一半。
保险产品的定价是由保险公司和监管机构共同制定的。
保险产品的开发和定价非常复杂严谨，难度是普通商品的数百倍。
所以保险公司有一个特殊的职位——精算师。
保险定价中的每一笔费用，每一套价格，都要经过精算师的精确计算，
因为很多政策都是几十年的，涉及到很多可能性，
例如，“某一地区人口的生存和死亡模式”、“预定利率”等，
还要考虑销售人员的佣金、公司管理费用等等……
通过精算，这些因素决定了保险的费率表，
这还不是全部。
“利率表”确定后，要找银监会审批备案。
根据《人寿保险公司保险条款及费率管理办法(修订)》:
第十九条保险公司总行负责将保险条款和保险费率报中国保监会审批或者备案。
第二十条下列保险险种的保险条款和保险费率，应当经保险公司报中国保监会审查批准后方可使用;(二)依法规定的强制保险险种;(三)中国保监会规定的新发展的人寿保险险种;(四)中国保监会规定的其他险种。前款规定以外的其他险种，应当报中国保监会备案。
第二十五条保险公司报批或者备案的保险条款、保险费率，应当至少包括下列内容:(二)定价方法和定价假设。保险期限超过一年的，还应当办理包括利润检验参数、利润检验结果及主要参数变化的敏感性分析;(3)法定公积金的计算方法;(4)主要风险及相应的管理建议;(5)首席精算师需要特别说明的内容;(6)中国保监会规定的其他内容。
经中国银监会批准后，方可正式发售。
无论是在线直销、代理还是其他销售方式，
销售价格必须是银监会批准的“出厂价”，不得擅自更改。
保险产品的定价考虑了“成本”，比如来自代理人和其他的佣金。
3.可以更改保险价格吗?
在这种情况下，保险价格一定要固定吗?
保险公司销售与预期不符，想要改变定价吗?
当然你可以改变它，但过程仍然需要经过批准，而且很麻烦，
《人寿保险公司保险条款及费率管理办法(修订)》规定:
第三十五条保险公司变更经审批或者备案的保险条款、保险费率，或者变更保险责任、保险种类、定价方式的，应当将保险条款、保险费率重新报送审批或者备案。
第三十六条保险公司变更经批准或者备案的保险条款和保险费率，不变更保险责任、保险种类和保险定价方式的，与中国保监会应当记录文件之日起10天内更改并提交以下材料:(1)的材料列表提交备案变更;(2)比较解释变化的原因和主要变化;(3)保险条款已批准或备案;(4)修改后相关资料;(5)首席精算师的声明;(6)声明人的法律责任;(7)规定的其他材料 改变因保险公司名称变更人身保险名称，但不变更其他内容的，不得提交前款第(三)、(四)、(五)项规定的材料。
银监会每次审批都非常谨慎，
如果你想要改变价格，一方面，你需要准备这么多以上的材料。
另一方面，你必须有一个非常非常好的理由，
比如这个保险产品赔钱，这个保险产品定价太贵，卖不出去等等。
如果你说你得到了双十一促销的折扣，银监会可能会让你离开。(开玩笑)
还有保险公司的那些精算师，听说双十一要增加工作量，我想他们也会有点崩溃。
1. “折扣”的封面
既然不允许打折，为什么还不时听到卖保险的亲戚、邻居说某些保险打折?
这种情况非常多，什么折扣，送礼物，送XX天的旅行等等，
这一切，其实都是打着“打折”和“送礼”的幌子，伪装成退佣金的行为。
在大陆，这种被法律明文禁止的行为是非法的，
《保险法》第116条明确规定:保险公司及其工作人员在保险业务活动中，不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同以外的保险费回扣或者其他利益。
如果保险代理人退回佣金，将面临罚款或解雇等处罚。
消费者可能认为送提成或礼物是可以的，
无论如何，他们已经收到了好消息。
真的有这样免费的午餐吗?
有一个案例，
王太太从保险公司买了更多的保险。保险公司给了她两张香港和澳门旅行团的票作为礼物。住宿费和交通费都包括在机票里了。
王女士说，她没有想太多，没有和旅行社签约就加入了旅行团。
导游带着旅游团去了珠海附近的一家玉石店，
如果他们不购买产品，他们就会被带到附近的酒店，锁在房间里，并被威胁要上课。四五个小时，限制人身自由，连食物都没有。
王女士等人无奈，后来仅经鉴定价格就花了4999元购买价值几十美元的赝品。
后来经过记者调查才知道，王小姐参加的旅行团是正规旅行社外团团的黑团!
所以，买保险这个小便宜真的不用贪，天上真的不会掉馅饼。
在香港，对返佣的处罚更严厉，甚至上升到贿赂，
向客户支付佣金的代理人将被禁止从事保险业务，
不仅如此，客户的保险单也会失效。
根据香港保险业监督规例，保单在投保程序的任何阶段如有佣金退款，保单将会被取消。
根据香港廉政公署的资料:
利益的提供者和接受者都是有罪的，如果是委托人提出佣金回扣，可以被定性为索贿。
还有一个案子，
2009年，一位姓王的女士去香港为她的丈夫购买香港大病保险。
在投保前，王女士听说有些业务员可以在账单上签字返还佣金，于是她向代理人提出了返还佣金的条件，代理人也同意了王女士的要求。
直到2012年11月，王女士突然收到香港保险公司的通知，
通知显示，王女士三年前在香港购买的大病保险保单，已被香港保险业监理处宣布无效。
原来，当时在账单上签字的保险代理人被举报退回佣金，并被撤销。该代理人的其他几个客户的保险单也已作废。
如果王女士的丈夫再次购买大病保险，
如果王女士的丈夫在这三年中有任何轻微的健康问题，在保单失效后，后续的保险可能会更加困难。
因此，退回佣金对代理商或消费者来说是不值得的。
后来遇到那些所谓给你“打折”“送礼物”的业务员真的要注意了，
到底是对产品不自信，还是对行业不了解，还是自己的经营能力真的不强不,
冒着违反保险法的风险把佣金还给你。
2. 平台优惠待遇
当你在支付宝上买保险的时候，你可能会在第一个月看到1分钱这样的字眼，
如果你玩视频软件、社交软件等，你可能经常会发现“第一个月1元”的数字保险。
这是打折，是吗?
不，这只是保险公司的营销策略，
要降低保险的门槛，毕竟现在谁能缺一块钱一分钱呢。
购买后，下个月自动续费，价格恢复正常。
总的来说，保险费并不便宜多少。
所谓打折，只是平台玩的有点小聪明。
所以你明白了，
这并不是说保险业不想打折，而是有很多监管限制，
另一方面，每一种保险产品都可以说是合法的，都需要严格的监管和审批，
所以，当你买保险的时候不要要求折扣，年轻和健康是最大的折扣，
毕竟，保险越年轻越健康越便宜。
保险知识
保险信息不对称很严重，买十买九坑，买保险前仔细阅读以下策略可以让你花几万块钱浪费钱。
保险购买指南:
为什么在中国买保险这么难
百分之九十九的人不知道保险的真相
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