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  • 作者

    好顺佳

  • 发布时间

    2022-06-29 08:34:52

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内容摘要:随着互联网业务的发展,为了维护信息安全和资金安全,实名认证已成为互联网诸多细分领域必须完成的工作,主要体现在社交产品、媒体信息产品、互联网金融、支付结算等领域。这些领域要么涉及信息安全(如谣言的传播)...

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随着互联网业务的发展,为了维护信息安全和资金安全,实名认证已成为互联网诸多细分领域必须完成的工作,主要体现在社交产品、媒体信息产品、互联网金融、支付结算等领域。这些领域要么涉及信息安全(如谣言的传播),要么涉及金融安全(如信息的滥用、资金的挪用),所以必须做好实名认证。

根据认证主体的不同,实名认证包括个人实名认证和企业实名认证。

个人实名认证主要依赖于以下数据源:公安部身份数据库(通过验证姓名和身份证号码是否一致)、银联数据库(通过姓名、身份证号码、电话号码、银行卡信息是否一致进行验证)、运营商数据库(通过合规运营商检查姓名、身份证号码、电话号码是否一致)。目前市场上常见的个人实名认证方式包括身份证二要素、运营商三要素、银行卡三要素、银行卡四要素。

实名认证主要依靠工商部企业信息数据库(通过企业名称、社会信用代码、法人名称、法人身份证信息是否一致进行验证),目前市场上常见的企业实名认证手段有:面向企业经营信息的四个要素,企业银行账户认证(包括主动认证、被动打认证)。

本文主要介绍了基于公安部门和银联数据库的个人实名认证流程,以及基于工商部门信息库的企业实名认证流程,这也是第三方支付平台普遍提供的认证能力。

个人实名认证流程设计

1

身份证的两个要素

目前,中国最权威的居民信息来自NCIIC,即全国公民身份证号码查询服务中心,也被称为公安部的接口。

这里要注意的是,由于身份证是一个特定的格式规范,所以前端可以提前验证身份证的格式,如果不符合,可以报错,不需要调用该接口进行验证,以减少后端压力。

身份证这两个要素只能验证姓名和身份证号码是否一致,无法避免个人信息被盗导致的信息泄露问题,在百度,或者其他网络渠道上找到一个身份证号码并不是一件难事。

如何避免上述问题?一些平台在实名认证时要求用户拍摄并上传身份证正反面的照片。如果设计更加人性化,可以利用图像识别功能自动读取用户的姓名和身份证信息,减少用户的输入。

这里有一个有趣的问题要问你,你认为身份证前面有个人信息还是国徽?

正确答案是国徽。虽然是一个小问题,但在产品设计引导用户上传身份证照片时,最好避免使用身份证提示文字的正面或背面,有歧义时,可以使用“个人信息面”或“国徽面”类似的文字。

即使用户上传了身份证,也会有漏洞,比如我直接偷了别人的身份证照片?事实上,这种情况也存在。所以有些平台会在身份证这两个要素的基础上,加上人脸识别环节,即综合“姓名+身份证号码+人脸识别”来验证用户信息的真实性。以下是百度提供的个人实名认证流程,您可以简单了解。

2

银行卡的三个要素

即通过姓名、身份证号码、银行卡号来验证信息是否一致。底层调用银联接口,通过银行卡三要素进行实名认证。这种实名认证方式很少使用。

3.

银行卡的四大要素

与银行卡的三个要素相比,四个要素都有一个银行预留手机号,即通过姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号来检查信息是否一致。

这是一种常见的实名认证方式。银行卡四要素其实是银行卡快速支付的副产品,绑定快速支付银行卡一般需要短信验证码。

关于用户访问通过四个要素和验证码完成实名认证后,间接完成卡绑定过程。快速支付实际上是一种授权,是用户、平台和银行之间签订的一种协议,即用户授权平台直接从银行卡中扣款。

快速支付绑卡连接到第三方支付平台的电子商务平台可以实现基本功能,因为快速的付款过程相对传统网银支付,银联在线支付,支付过程很短,只需要支付密码用户在平台上做检查,付款流程简单支付高转化率,在春节红包党内提前付款,是靠信用卡绑定率的迅速崛起,有效沉淀大量用户。

以上是一个完整的四要素实名认证过程。在设计中,将过程分为三个部分,减少用户的焦虑,引导用户逐步完成实名认证,包括个人信息的输入、银行卡信息的输入和手机验证码的验证。

企业实名认证流程设计

在电商平台上发现企业身份,比如企业电商平台作为卖家,有些b2b电商平台会要求买家也完成实名认证等平台提供享受企业身份认证或提供服务,比如认证、b方产品的企业或钉钉,完成企业实名认证可以享受更多的功能。

1

企业业务信息的四个要素

即通过验证企业名称、企业社会信用代码、企业法人名称和企业ID号等信息是否一致,一般要求上传企业营业执照照片。目前,市场上很多机构都提供企业业务信息的四要素认证,第三方支付平台也通过调用这些接口为平台提供认证服务。

企业实名认证。需要注意的一点是接口数据的实时更新,变更到企业法人是常见的现象,但认证机构的数据接口更新可能存在滞后问题,保存或陈旧的企业信息,导致企业实名认证、企业信息不一致的错误.

2

由公司银行进行公司账户认证的“被动支付”

对企业银行账户认证比对企业业务信息认证更为严格的四个要素认证,被动用户发挥段指的是企业名称、企业社会信用代码、法人名称,以及完成基本企业信息一致性检查银行账户的途径,或其他认证机构向第三方支付平台用户提供的随机账户模型,金额通常为0 ~ 1元。用户在核对支付金额后,在认证界面输入相应号码,即可完成对的认证。

这种方式称为被动支付,从认证用户的角度来看,认证主体是支付方,待认证的用户是被动接收支付方。

为什么这种企业实名认证更严格?这就得从企业对本身的安全着手,一般只有企业内部相关岗位的人员,只有拥有企业对的钥匙,登录到企业网银界面进行相关查询和资金操作。

在原型设计中,整个过程可以分为两个部分,分别是企业信息和企业账户信息的填写和验证,付款金额的填写和验证。

需要注意的是,付款验证允许的错误数量一般是有限的,之后只能重新提交审核并再次触发金额。如果用户在设置的时间内没有输入认证金额,认证过程将失效。

由于企业银行对企业账户的认证流程比较复杂,如果平台涉及到企业结算的需求,也可以将认证成功的账户作为企业结算提现账户,以后无需重复绑定银行卡。

企业到企业账户身份验证原型接口设计

3.

企业银行认证企业账户的“主动支付”

这种认证方式与“企业银行被动支付认证”的区别在于支付验证环节。在这种认证方式中,用户向A提交企业基本信息和银行信息后,认证机构会再提供一个B,用户需要在规定的时间内提交使用提交的企业账户A将一定金额的钱汇到企业账户B,一般在0 - 1元之间。如果汇款金额正确,将完成对公账户的认证。

这种方式比较少见,因为需要用户主动打钱显得比较强。目前企业在开设支付商户资格时需要进行对公账户认证,采用对公账户认证方式,如下图所示:

写在最后一段

以上只是我所连接的支付平台提供的部分实名认证功能。虽然实名认证方式多样,但最基础的数据源是基于公安部门数据库、银联数据库、企业工商信息库等权威数据源,如运营商。不同的实名认证方式对应不同的安全级别。安全级别越高,用户操作过程越复杂。平台应根据自身业务实际和风控需求,选择最合适的实名认证产品。

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